汽车金融管理向产业链延伸

中国汽车论坛

汽车产业发展呈现新特征，城市汽车普及率已较高，汽车销量增速明显放缓，汽车产业价值链已从单汽车论坛一的汽车销售延伸至售后用车的全生命周期服务。

通过汽车金融公司贷款购车，正被越来越多的年轻消费者所接受和认可。

汽车是国民经济的支柱产业，而全面做好汽车金融服务，对于支持我国汽车产业调整振兴，充分发挥汽车产业在促进扩大内需、活跃市场消费中的辐射拉动作用有重要战略意义。

近日，中国银保监会发布《汽车金融公司管理办法（征求意见稿）》（下称“管理办法”）并公开征求意见。

据银保监会有关部门负责人介绍，原汽车金融公司管理办法自2008年发布以来已有14年，业务范围、机构准入政策、风险管理要求、监管指标等方面已不适应最新的监管要求。

另外，汽车金融公司外部经营环境发生较大变化，此前的管理办法已不适应新时代行业高质量发展的需要，汽车产业发展呈现新特征，城市汽车普及率已较高，汽车销量增速明显放缓，汽车产业价值链已从单汽车论坛一的汽车销售延伸至售后用车的全生命周期服务。

“我相信这次调整，会为汽车金融行业发展带来新机遇。”汽车金融行业从业者张悦接受《民生周刊》记者采访时说。

加强消费者权益保护

汽车金融公司，是指经中国银保监会批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。

金融公司为车企和购车者提供金融服务，本是好事，但近些年乱象频发。

受部分个人消费者信用观念缺失、经销商和汽车金融公司“低息诱导”、汽车金融公司风控审核不严等问题影响，汽车金融领域出现不少贷款纠纷，既破坏信用环境、加剧金融领域风险，又不利于汽车消费市场长久健康发展。

家住辽宁锦州的王琦，2022年初在当地汽车论坛一家规模不小的二手车平台购买了汽车论坛一款二手凌度轿车，车款为8万元。王琦交了3万元首付，从与购车平台合作的汽车金融公司贷款5万元，约定3年还清。

“当时，他们给出的贷款利率不高，但平台和金融公司却额外加收了1万多元的平台费、服务费、过户费等各种费用。关于这些费用，他们讲得很模糊，最终5万元贷款3年本息算下来，要支付9万多元。”王琦告诉《民生周刊》记者。

王琦说，发现问题后，他找到金融公司，结果对方拿出来他签过字的票据，“签字时太大意了，只得吃下这个哑巴亏”。

如今，在多家汽车4S店，购车是否“分期”已经成为享受裸车优惠多少的关键因素。

北京市民张先生2021年底在某4S店选购SUV时，被销售人员告知办理分期能够享受更多优惠，且赠送6次保养，其中首付50%以上，贷款两年，年利率为1.09%，也可以选择低首付或“先息后本”的方式，后者需要首付40%，每月只还几百元的利息，3年后汽车论坛一次性付清剩余本金。

张先生最终在商家劝说下，选择了贷款购车。但事后他发现，要交的钱和销售说的数目不汽车论坛一致。

记者注意到，在汽车论坛一些汽车广告和实际销售中，有商家将计息的利率单位从规定的“年化利率”偷换为“日化利率”或“月化利率”。

作为汽车论坛一名汽车金融行业从业者，张悦说，目前银行与汽车金融公司和金融租赁公司都在争夺车贷市场，恶意竞争也就在所难免。

张悦说，车企旗下的汽车金融公司与车企汽车论坛一旦“不分家”，势必导致监管缺位、服务不专业。“汽车金融公司更应突出中介的专业服务属性，目的不应该是卖车，而是为消费者提供贷款等金融服务。”

对此类问题，新发布的管理办法第二十九条明确要求，汽车金融公司应当加强董事会建设，董事会应单独或合并设立审计、关联交易控制、风险管理和消费者权益保护等专门委员会。

张悦建议，对违规行为要加强整治查处。银保监会、公安、市场监管等多部门要联合整治不良经销商和汽车金融公司，打击套现、骗贷等违法违规行为的同时，倒逼其规范销售行为。

优化服务范围

《民生周刊》记者梳理发现，此次管理办法将汽车附加品融资列入业务范围。允许客户在办理汽车贷款后单独申请附加品融资，附加品融资金额不得超过附加品合计售价的80%，合计售价超过20万元人民币的，融资金额不得超过合计售价的70%。

同时，允许向汽车售后服务商提供库存采购、维修设备购买等贷款，这有利于发挥汽车金融公司专业优势，支持汽车产业链下游中小微企业金融服务。

有观点认为，在供给侧，汽车金融行业已开始进入产业金融阶段，汽车金融公司势必会围绕整个汽车产业链条进行业务重新梳理和布局，管理办法提到的服务商设备、零件融资正是这汽车论坛一方向。在需求侧，管理办法明显扩大了金融产品供给范围，和供给侧改革相辅相成，从简单的购车融资需求向客户用车、养车的整个产业链金融服务延伸。

值得注意的是，管理办法允许在此前明确不可以进行的汽车售后回租模式。

银保监会有关部门负责人表示，鉴于售后回租的法律关系已厘清，以售后回租模式开展汽车融资租赁业务，可以解决直租模式下融资租赁车辆无法异地上牌的老大难问题。

对此，张悦认为，这说明监管部门越来越懂汽车金融业务了。“支持汽车售后回租，是很大的进步。但只有看清楚汽车金融的实质，才能作出相应的管理对策。”

出品：民生周刊（ID：msweekly）新媒体部

原文刊载于2023年第2期《民生周刊》杂志

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